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300万买600万的房子,利率比贷款还低?套路太深需看清还有2个月LPR转换就要截止了,不少人已经从3月观望至今,估计截止日前会有一大波人涌入银行。但不论这个利率转还是不转,都赶紧应该把握时间做出决定。
迈入6月份,天气逐渐炎热起来,虽然各地房地产行业复工进度已经达到了90%以上,可成交量依然没有太多起色,今年所谓的“小阳春”消失已成定局。
不过市场里的跌宕起伏抛在一旁,对正在还房贷的有房族来说,进入6月份之后,要尤为注意时间了,因为存量房贷转LPR,只剩2个月的时间了,要尽早做出选择。
因为根据央行公告,今年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR(贷款市场报价利率)为定价基准加点形成,也可转换为固定利率。
请注意:个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR为基准,所有客户在2020年3月—8月期间的任何时点转换,同一笔贷款的点差都是一样的,保证大家都公平。所以,我们更要把握时间,因为2个月后,正在还房贷的人就没有“主动转换”的机会了。
有必要转换为LPR吗?肯定少不掉的问题又来了,以下有两个方面以作参考。
01
一、全球降息氛围下,长期来看LPR下降是大势所趋。
从近年来的全球利率趋势来看,欧洲与日本已经步入了低利率乃至负利率的阶段,而美联储本周宣布将联邦基金利率标准区间下调50个基准点,是自2008年以来最大规模的降息。
与此同时,澳联储意外降息25bp至0.5%,马来西亚央行随后也宣布降息25bp至2.5%,美联储此次行动后,市场普遍预期加拿大会跟进降息。
在这样的“降息周期”下,房贷利率所参考的5年期LPR,长期来看也是逐步回落的趋势,可以参考去年11月份和今年2月份的两次LPR的下降。
因此,笔者建议,只要的房贷需要还10年以上,且房贷执行利率高于4.5%,“浮动”是相对更好的选择,即便未来因为CPI等因素加息,到时提前还款就可以了。
二、银行这次“割肉”了,成了吃亏的“老实人”。
这一点很有趣:LPR下降了,但是存款基准利率并没有下降,有房族切换房贷之后,银行实际上是“吃亏”的。
原因在于:存款相当于银行的“负债”,贷款相当于银行的“收入”,现在贷款利率降了,银行收入减少,存款利率却没有变化,也就意味着银行的“息差”减少,利润率没有以前那么高了,形同“割肉”。
正如国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼所说,“在负债成本没有变化的情况下,从中长期看,如果LPR持续下行,那么存量贷款定价基准转换之后,将会缩窄银行利差空间,进而减少银行利息收入。此外,如果LPR两个品种非对称下降(1年期降幅大于5年期以上),部分5年期以上贷款可能被提前还款,转成短期贷款,也会影响银行利息收入。”
看完以上两点,大家明白为何我建议大家选“浮动利率”了吧。因为LPR对于我们购房者来说,确实是比较划算。
02
最后,大家可能不太了解如何去转换LPR,对转换的流程、时间、文本、规定都不了解,只能跑银行里去排队转换。
其实不然,早在2月末,包括工农中建在内的4大商业银行,已经宣布了转换LPR的操作细则。
有的是线上手机及PC端入口自行转换、接收通知由银行统一操作;有的是线下通过银行网点柜员机转换,或者服务网点柜台,还有的是等银行经理电话联系就行。
因此,在你着急忙慌的跑到银行之前,不妨先打电话问一下,看自己房贷所属银行是什么规定,如果可以通过网络简便快捷的切换LPR,也不用再辛苦的跑一趟了。
责任编辑: yuezhongtian
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